撰稿 | 区长

来源 | 贝多财经

据2025年央视“3.15”晚会报道，借贷宝、人人信等平台上存在高利贷的情形。放贷人与借款人在平台签署借款合同，但是实际借款金额低于合同金额，从而绕开平台对利率的限制。这引发了人们对电子签法律效力、业务合规、监管难点的激烈讨论。

早在2005年，中国就开始施行《电子签名法》了。2015年、2019年，全国人大常委会先后两次修改。《电子签名法》第三条规定：“当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”这意味着，电子签名、电子合同具备与手写签名、纸质合同同等的法律效力。

电子签行业前期试水者多为创业公司：e签宝于2002年成立，提供电子签名、电子合同。借贷宝2014年成立，主要提供电子借款合同，率先引入人脸识别技术，确保合同是由本人签署。

电子签行业也逐渐吸引巨头入局。支付宝2016年上线“借条”，但是很快下线，2022年又上线“信任牵”，功能包括“小借据”“租房合同”“物品交易”等。“腾讯电子签”2021年上线，功能包括“小借条”“小合同”“小收据”等。

电子签行业解决了什么问题呢？

首先，确保本人签署，方便远程签署。合同需要本人亲自或授权他人签署，才有法律效力。纸质合同需要面对面签署，才能确保是本人签署，很不方便。电子签平台解决方案是：要求个人用户绑定本人银行卡，或通过人脸识别；企业用户则需上传营业执照、法定代表人通过人脸识别、企业银行账户向平台指定账户打款指定金额。

其次，电子签平台可以提供规范合同模板。借款合同、租房合同是普通人最常见的两类合同，用户只需填写少量关键要素（借款金额、期限、利率，房产信息、租金、租期等），平台可套用模板，生成规范电子合同。

另外，电子签平台还能提供存证服务。电子合同存储于平台的服务器，合同双方无法篡改，证明效力更强。一些平台还引入区块链技术，使平台本身也无法篡改合同。

虽然各电子签平台在签名、模板、存证等方面不断取得进步，但是面临共同难题：

用户间因合同产生纠纷，要求平台负责。房子存在问题，租客投诉、起诉房东时，将电子签平台也带上了。借款人未还款，出借人将电子签平台与借款人一起投诉、起诉。

线上合同与线下交易不一致。线上租房合同里描述的房子，可能与线下情况不一致。借款人、出借人在线上打借条，线下实际支付的借款金额可能与线上借条金额不一致。实际支付金额为零，涉嫌诈骗。实际支付金额低于线上金额，就是收砍头息，可以绕过平台对借款利率的限制。

“3.15”晚会报道借贷宝后，借贷宝总部被贴上封条，与报道相关的业务停止新增。这引发热议，用“借贷宝”APP打的电子借条还有效么？

借款合同属于“实践合同”，并不是签署了就有效，而是出借了才有效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：借款合同自实际出借时成立；预先扣除利息的，以实际出借的金额为本金。

电子签平台的存续与否，不影响已生效的电子借款合同的法律效力。借贷宝这次遇到大麻烦，但是并不影响既有借条法律效力——有效的仍有效，部分有效的仍部分有效，无效的仍无效。正常借款的，仍需按照合同约定偿还本息。实际借款金额低于借条金额的，只需按照实际借款金额计算、偿还本息。

用户私下交易，脱离平台监管，引发合同纠纷，是所有电子签平台都面临的监管难题。既要打击异常交易，又要保护正常交易，平台需要创新产品、技术，才能更好平衡。

更好地保护用户权益，是各家电子签平台可持续发展的必答题。