13万亿邮储银行数字化转型之路

中国邮政储蓄可追溯至1919 年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。2007年 3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司挂牌成立。2012年1月，本行整体改制为股份有限公司。2016年9月本行在香港联交所挂牌上市，2019年12月在上交所挂牌上市。

作为国有大型商业银行，邮储银行坚决贯彻落实党和国家政策要求，顺应数字化发展趋势，自觉履行高水平科技自立自强的使命担当。通过平台支撑、自主研发、数据洞察、金融科技创新、专业队伍、风险防控等六项信息科技专业能力建设，打造一流的科技支撑体系，推动信息科技从支撑、助推业务发展，向赋能引领转变，加速建设“数字生态银行”，助力邮储银行高质量发展。

从邮储银行的愿景、目标、企业文化等可以发现，“创新”两个字无处不在。在战略愿景中，邮储银行注重“创新驱动”；在经营理念上，邮储银行坚持“洞悉市场，先行一步”；在价值观里，邮储银行提倡“拥抱变化，持续创新”。

图片来源：邮储银行2022年年报

邮储银行金融科技投入情况

2019年至2022年，邮储银行信息科技总投入为378.89亿元，连续4年信息科技投入呈现较快增长速度，2021年和2022年信息科技均超过100亿元，占总营收比重位于2%~4%。

数据来源：邮储银行2019-2022年报

邮储银行坚持系统思维，打造创新发展新高地，创新第一动力持续激发。

🔺在变革中发展，规划了“123456”数字化转型战略布局，全力推动“数字生态银行”建设报告期内，邮储银行手机银行8.0焕新上线，新一代个人业务核心系统建设圆满收官，新一代公司业务核心系统首批次投产成功。

🔺深化SPEED信息化战略。深入推进智慧、平台、体验、生态和数字化 “加速度”（SPEED）科技战略实施，加强科技助推能力建设，加快金融科技赋能业务发展，为推动全行数字化转型做好科技支撑。

🔺全力加快信息化工程建设，以四个“新一代”、十大项目群、100项重点工程建设为抓手，不断夯实企业级共享平台建设，深入推进敏捷研发，探索“派驻式” “嵌入式” “项目式”三种敏捷项目管理模式，助力全行数字化转型加速推进。报告期内，330项信息化工程投产上线，有效提升金融服务的智能化水平，降低服务成本，提升客户体验。

🔺确立六大发展战略。在组织架构适配方面，在已有的“三部两中心”基础上，邮储银行在个人金融板块下设数字人民币部，提高组织机制对数字人民币业务的支持。邮储银行也强调，其确立了科技赋能、客户深耕、中收跨越、人才强行、风控护行、协同发展六大发展战略。

🔺数字人民币领域，邮储银行构建的数字人民币生态涵盖消费信贷、硬钱包、线上商城、交通出行、政务、生活缴费等场景。在于其已有线上平台整合时，邮储银行在手机银行打造数字人民币专区“生活”板块，提供手机银行线上一站式数字人民币服务；对公领域，简化客户资金代发、结算流程，提供数字人民币服务。

邮储银行数字金融发展情况

邮储银行的数字金融发展可以比喻为以加速度奔跑奋进的前行者，战略部署、科技引领、数据驱动是提供动力的三大核心“器官”：战略“入脑”，指挥发展脚步；科技“强心”，引领服务创新；数据“造血”，释放金融活力。最终驱动金融服务升级，以人为本，普惠城乡。

在战略“入脑”方面，邮储银行将数字化转型作为全行转型发展的重点战略举措，规划了“123456”的数字化转型战略布局。

在科技“强心”方面，邮储银行以“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态和数字化的“加速度”（SPEED）科技战略实施，坚定不移地走核心技术自主可控的信息化建设道路，以个人业务核心系统、公司业务核心系统、信用卡核心系统、手机银行4个新一代系统建设为契机，全面推进数字生态银行建设。

在数据“造血”方面，邮储银行以新一轮大数据五年规划为基础，持续强化数据能力建设，让数据资产“活起来、动起来、用起来”。邮储银行完成了全行系统数据的整合，并融合了税务、工商等外部数据，完善金融十大主题数据模型，建成客户、风险等六大数据集市，累计上线18类1600余个零售客户标签，实现客户精准画像。上线手机银行千人千面等200多项数据服务，支撑客户分析、风险监控等9大场景，实现全流程端到端的应用。截至目前，全行部署分析模型和策略规则8000多个，极大提升了客户识别、集约运营、风险防控等领域的效能。

沿着“5+1”战略路径，邮储银行大力发展科技金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融，将风险合规贯穿始终。

找到了自身的竞争优势，邮储银行还用“创新”强化能力建设，通过顶层设计、逐级宣贯、试点推进，逐步建强专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”，打造了乡村振兴、中小微企业、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极。

邮储银行新一代核心系统

核心系统是银行IT系统建设的重中之重，是一家银行的大脑和心脏，也是一家银行科技实力的重要体现。该系统是大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，基于全栈式安全可控软、硬件打造的全新一代核心系统，是中国银行业金融科技关键技术自主可控的重要实践。

新一代个人业务核心系统主要具有六大创新点，即“流程再造、化繁为简”“业技融合、敏捷创新”“夯实平台、引领创新”“智能运维、全景掌控”“自上而下、安全可控”“在线迁移、无感切换”。

🔺“流程再造、化繁为简”，采用企业级业务建模方法重构业务产品，重塑业务流程。

🔺“业技融合、敏捷创新”，加快对市场和客户个性化、差异化、定制化产品及服务的响应速度。

🔺“夯实平台、引领创新”，形成持续可扩展、技术自主可控的企业级分布式技术研发运行能力。

🔺“智能运维、全景掌控”，适配分布式核心系统的运维模式，提供全景可视、量化管控、智能驱动的运维能力。

🔺“自上而下、安全可控”，通过硬件与软件、开源与定制开发的有机结合，构筑金融核心级的全栈式自主可控能力。

🔺“在线迁移、无感切换”，实现新、旧核心系统不停机完成超6.5亿客户迁移，开创核心系统切换上线新模式。

邮储银行首席信息官牛新庄表示，邮储银行还自主研发了基于开源数据库及通用服务器的分布式技术平台和运维平台，陆续应用至新一代公司业务核心系统、新一代信用卡核心系统等多个“新一代”系统建设中，成为全行级技术架构落地的重要能力载体。

图片来自邮储银行2022年中报

邮储银行数字化组织架构

机构配合上，邮储银行形成“矩阵式”总分协同数字化转型推进机制，全行36家一级分行积极参与各地政府和龙头企业的数字化转型项目建设。

同时，邮储银行也调整其信息科技板块“三部两中心”，新设立了数据管理部，原“管理信息部”悄然消失。其此番调整加大了组织架构层面对数据能力的布局。

风险管理组织架构：董事会承担全面风险管理的最终责任，监事会承担全面风险管理的监督责任，负责监督检查董事会和高级管理层在，高级管理层承担全面风险管理的实施责任，执行董事会的决议。

公司治理组织架构：

邮储银行业务数字化转型概况

公司金融业务：持续完善公司金融 “1+N”经营与服务新体系1，全面提升公司金融核心竞争力。截至2022年末，公司客户达137.88万户，年新增31.21万户，总量较上年末增长19.75%。公司客户融资总量（FPA）3.69万亿元；公司贷款26,693.62亿元，较上年末增加4,154.26亿元，增长18.43% ；公司存款14,295.66亿元，较上年末增加1,241.30亿元，增长9.51%，活期存款占比64.65%，公司存款付息率1.33% ；公司金融业务收入501.28亿元。

普惠金融方面，深化数字化转型，积极构建“线上+线下” 服务优势，持续扩大普惠金融服务覆盖面；强化体制机制保障，助力乡村全面振兴，加强对小微企业、个体工商户的金融纾困帮扶。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额1.18万亿元，有贷款余额户数193.44万户，涉农贷款余额1.81万亿元，占贷款总额比重均居国有大行前列。

乡村振兴方面，以“三农”金融数字化转型为主线，以农村信用体系建设为抓手，以 “三农”金融集约化运营为支撑，扎实推进服务乡村振兴“十大核心项目”，协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，着力打造服务乡村振兴数字生态银行，推动“三农”金融业务高质高效发展，助力乡村全面振兴。截至报告期末，涉农贷款结余1.81万亿元，涉农贷款服务客户数超440万，积极响应国家降低涉农融资成本的号召，新发放涉农贷款加权平均利率 5.03%，较上年末下降36BPS。个人小额贷款结余1.14万亿元，较上年末增加2,198.40亿元，增速24.02%。

数字普惠方面，持续优化数字化拳头产品小微易贷，围绕小微企业全生命周期，广泛对接税务、发票、知识产权、企业订单、核心企业等数据，打造税务、发票、综合、抵押、担保、政务政采、工程、外贸、产业链、科技十大服务模式，覆盖小微企业生产经营各类场景，全流程线上操作，支持随借随还，满足小微企业多元化融资需求。科技赋能传统信贷业务，依托小企业贷款E支用功能实现网银支用、自动放款，随时随地满足客户支用及还款需求。

小微易贷十大服务模式

自成立以来，邮储银行的市场地位和影响力日益彰显。2022年，在《银行家》(The Banker)“全球银行1000强”排名中，本行一级资本位列第13位。

未雨绸缪，方能有备无患。在2021年3月，邮储银行便启动了“十四五”IT规划编制工作，从企业级视角对业务架构、应用架构、技术架构、数据架构、金融科技和IT治理进行全新布局，提出“加速度”（SPEED）信息化战略。

何为“加速度”（SPEED）信息化战略？据了解，S（Smart）代表智慧，即以“邮储大脑”为依托，实现高效的智慧决策；P（Platform）代表平台，通过平台建设实现敏捷科技赋能；第一个E（Experience）代表体验，为用户带来一体化的极致体验；第二个E（Ecosystem）代表生态，打造共生共赢的金融生态圈；D（Digitalization）代表数字化，驱动全行生产经营方式变革。

“加速度”（SPEED）信息化战略的提出，开启了邮储银行金融科技的新征程。

近日，邮储银行行长刘建军在“跑出数字金融‘加速度’”为主题的发布会致辞中表示，邮储银行的数字金融发展可以比喻为以加速度奔跑奋进的前行者，战略部署、科技引领、数据驱动是提供动力的三大核心“器官”：战略“入脑”，指挥发展脚步；科技“强心”，引领服务创新；数据“造血”，释放金融活力。

刘建军说的科技“强心”便是以“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态和数字化的“加速度”（SPEED）科技战略实施，全面推进数字生态银行建设。

近年来，邮储银行以“十四五”IT规划为纲领，厉兵秣马，持续构建“平台+能力+应用”的金融科技创新格局。

“邮储大脑”和“邮储U链”便是邮储银行基于人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术打造的两大金融科技创新平台。

图片来自邮储银行2022年中报

作为邮储银行在人工智能领域的重要规划，“邮储大脑”是邮储银行筑牢数智能力基座的核心成果。

据悉，“邮储大脑”构建感知、决策两大区域，打造三大平台及六大能力群，搭建智能营销、智能风控、智能运营、智能管理等多维应用场景，构成一整套完整的智能化能力支撑体系。

邮储银行总工程师徐朝辉表示，目前“邮储大脑”已实现从感知智能到认知智能的提升，“看、认、谈、辩”四大AI应用方向持续强化邮储银行对客户的理解与认知，助力服务形态和模式的优化，从而改善金融服务体验。

具体来看，一是看得懂，智能图像能力支持15类通用、40种特定票据，支撑日均近42万笔影像识别；二是认得清，支持多语种、多信道语音服务，智能客服业务替代率达78%，识别准确率超过96%；三是谈得来，支持自然语音交互的智能外呼服务覆盖消费信贷、营销等场景，触达超3000万客户；四是辩得明，支持多引擎、多策略生物特征识别，为超200个业务场景，提供日均超200万次人脸、声纹比对和验活服务。

图片来自邮储银行2022年中报

此外，2月16日，邮储银行宣布接入百度“文心一言”，这是百度“文心一言”首次在国有大型商业银行落地。“邮储大脑”和“文心一言”的组合，将进一步提高邮储银行在生成式人工智能（AI）、开放式对话、跨模态语义理解等领域的能力，不断提升智能化创新应用效率。

除了“邮储大脑”，“邮储U链”则是邮储银行另一金融科技创新平台重磅产品。

“邮储U链”是邮储银行自主研发的区块链应用平台，为企业提供便捷易用、性能卓越、安全稳定、易于扩展的区块链服务，致力打造链接信任的金融基础设施。基于该平台已孵化出以供应链金融、政务金融、跨境金融、资金监管等为代表的多款区块链特色产品。

面对中国发展新的战略机遇，邮储银行深入贯彻新发展理念，紧扣高质量发展主题，坚持稳中求进的工作总基调，全面深化改革创新，加快特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化转型发展，坚定履行国有大行经济责任、政治责任和社会责任，持续提升服务实体经济质效，着力提高客户服务能力，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。

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