【潮汐商业评论/原创】

数字银行，既是金融行业的创新物种，其在发展的过程中也彰显着普惠金融的基因。

“我劝你买点银行理财吧，选一家靠谱的银行就是最靠谱的理财方式了，踏踏实实地把钱存银行里面不会有问题的”，周日休息时，YOYO向自己的好朋友Billy推心置腹地给出了理财的建议。

近年来，经历过“五花八门”的理财产品潮起又潮落后，的确有不少像Billy一样的投资者重新审视银行理财的价值，但与过往不同，微众银行、网商银行、百信银行等数字银行正受到越来越多用户的喜爱，“下载百信银行App试试，不用去线下网点办理，零钱理财、定期存款和基金定投类这类产品都有，简单便捷，还有中信银行加持，国有背景、资金实力、风控、后期服务等方面都很不错！”作为数字银行的“老用户”，YOYO非常认可数字银行带来的服务。

事实上，不止理财，越来越多的“新市民”正通过数字银行的普惠金融服务践行创业梦想、创造美好生活，数字银行也在服务实体经济方面冲在了最前线。

近年来，随着我国经济发展转型升级，金融行业的发展方向也进一步明确。中央金融工作会议、二十届三中全会已明确提出，要“完善金融机构定位和治理，健全服务实体经济的激励约束机制”，金融机构需要加大对服务实体经济的倾斜力度。

作为金融行业的创新物种，数字银行凭借技术和模式的创新，成为落实和践行国家方针政策、提升金融普惠性和可得性的新兴生力军。关于数字银行的故事和价值，值得被聆听和审视。

01 数字银行拥抱“新市民”

无论春夏秋冬，我们总是能买到新鲜的瓜果蔬菜，在这背后，是成千上万的绿通货运人的“披星戴月”，换来了四季的“新鲜”，95后的于师傅正是绿通货运人的年轻代表。

自2019年进入货运行业，于师傅就开始了“在路上”的生活，“生鲜一类的绿通货物讲究时效性，人停车不停这种（生活），一日三餐有时候就吃一顿，”辛苦的工作，也得到了实打实的回报，“和之前的工作相比，货运还是比较赚钱的，也是为了让家庭能过上更好的生活”。

但对年轻的于师傅来说，起初购车的费用却是一道“小坎”，“去看车的时候，发现货车确实挺贵，但这也是赚钱工具，必须得买。”好在经销商都知道货车司机的急和难，便向于师傅推荐了百信银行的百车贷，“之前没有接触过这种数字银行，的确非常给力，直接线上审批贷款，从申请到放款的速度挺快，操作简单，每月还款也很方便。”现在的货运客源也比较稳定了，于师傅的日子过得越来越好。

高效便捷、数字化的金融服务，不仅为于师傅的奋斗之路注入了活力，也让他更有底气让家庭过得舒心。

于师傅的故事其实只是数字银行服务“新市民”的一个缩影，可以看到的是，成千上万的“新市民”正在感受到数字银行带来的普惠服务。

在农业大省河南，80后种子公司老板关先生，以商丘隆平联创代理商的身份，为商丘当地的粮食种植做出了巨大的贡献，10年间卖出的种子播种超一百万亩。

关先生说，农业的创业更需要亲力亲为，“前期的困难非常大，包括推广，每一块示范田，前期都要到田间地头，为农民作业融入隆平联创新的技术和种植理念，最终让老百姓实现增产增收。”

“从0到1”不易，“从1到100”更是艰难，“想要实现增产增收并不容易，需要添加人员和设备，当时在资金周转的时候，困难也很多”，而在对比多家银行的贷款服务后，关先生选择了百信银行的百兴贷，与于先生一样，百信银行高效为关先生化解了资金压力，让他的农业生意越做越红火。

正是于先生、关先生这样千千万万“新市民”的努力，撑起了中国经济的基本盘。他们虽然是创业、就业的主要群体，也是扩大内需的主力军，但因为信用资质弱等问题，一直处于传统金融服务的“边缘地带”，而数字银行的出现实现了及时的“补位”，依靠高效、便捷、靠谱的服务，获得“新市民”的青睐，而“新市民”已经成为数字银行服务的最主要群体。

02 科技是手段，普惠是目标

事实上，数字银行的兴起并非偶然，既是金融科技赋能的创新物种，也处处彰显着普惠金融的基因。

数字银行的模式重塑了银行业务体系，创新了商业模式和底层技术架构，业务优化了银行经营策略、产品服务方式和组织协同机制，借助数字化技术连接不同场景入口，能够为客户提供无处不在、触手可及的数字金融服务。

以国内第一家自主掌控、业务全面上云的数字银行——百信银行为例。

作为传统金融服务的“补位者”，百信银行在诞生之初就明确了“依托智能科技、发展普惠金融”的战略定位，服务范围聚焦传统金融服务较难触达和相对薄弱领域，围绕新市民日益增长和更加多元的生活消费需要，不断提升差异化经营和精细化运营能力，在没有线下网点的前提下，以纯线上的数字金融服务，不断拓展金融服务半径，为海量用户提供更可得、更温暖的普惠金融服务，并实现规模化发展。

数据显示，截至2024年上半年，「新市民」特征用户超5000万户；消费信贷及普惠小微信贷投放金额合计922.85亿元。

经营层面，截至2023年末，百信银行总资产1,125.11亿元，较上年末增长16.08%；总负债1,041.77亿元，较上年末增长16.42%；营业净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长30.25%。

作为数字银行代表，百信银行在科技创新方面的成果丰硕，是其能够提供高效、便捷和靠谱的普惠金融服务的保障。

比如，在智能风控方面，百信银行打造了新一代通用模型评分产品“百信分6.0”，有效评估普惠客群信贷风险，为个人用户、个体工商户、小微企业等提供更为精准的信贷服务；创新金融服务方面，积极开展大模型技术研究，并应用于财富投教等多个场景，为用户营造更沉浸、更愉悦的金融服务体验等。

不止百信银行，微众银行、邮惠万家、网商银行等数字银行在科技创新方面的表现也可圈可点。

比如微众银行，通过对于前沿科技的充分运用，借助数字化风控等手段，使“微粒贷”产品具备“无抵押、无担保，循环授信、随借随用，7*24服务”等特点，能够服务传统金融难以覆盖的长尾客户，尤其是“征信白户”和“首贷户”。微众银行通过不受时间和地域限制的平等、安全的金融服务，把助力人民美好生活的普惠金融落到了小处、急处和实处。

03 路虽远，行则将至

近年来，随着中国经济迈入高质量发展的新阶段，要构建更好的社会环境、实现更高的社会目标，就需要更高质量的金融服务提供支持。

“十四五”规划已明确要“增强金融普惠性”，把普惠作为当前和未来一段时期我国金融发展的基本导向之一。同时，2023年底召开中央金融工作会议也进一步定调了“金融强国”的建设目标，提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

在这样的背景下，发展数字银行的价值更加凸显。不论是国有背景的百信银行、邮惠万家，还是民营银行微众银行、网商银行，借助科技的力量，更好地践行普惠金融、更好地服务实体经济，已经成为共同的发展理念。虽然数字银行的发展也会面临同质化、瓶颈等问题，但发展的方向已经明确，坚持做难而正确的事情，一定会有达到成功的那天。