对于银行的信贷业务风控来讲，最最核心的数据是人行征信。随着人行征信的升级换代，对借款客户各方面信息的反应也更加全面和高效，所以有必要单独介绍。

一、人行征信的发展

人行征信是一种信息共享机制。中国人民银行征信中心统一负责企业和个人征信系统(又称企业和个人信用信息基础数据库)的建设、运行和管理，通过采集、整理、保存、加工企业和个人的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他信息，建立企业和个人信用信息共享机制。

征信有近20年的发展，由一代征信报告进入二代征信报告阶段，这其中，经历了起步、规范和标准化的历程。

 二、人行征信的特点

从征信报告的由来，可以看出征信报告具有明显的以下特点：

• 真实性

信息采用报送制，由银行等各金融机构定时定点进行报送，这确保了征信报告所采集的数据是真实可回溯的。

• 安全性

人行征信中心颁布了一系列的征信业务管理条例、信息安全规范等规则制度，确保了信息采集、存储和管理的安全性。另外，对于报告使用方在获取征信报告时，先要获得信息主体的明确授权同意，这确保了数据使用时的安全。

• 全面性

人行征信数据采集范围包含了银行、消费金融公司、汽车金融公司等持牌机构，覆盖的业务类型包括信用贷款、信用卡、抵押贷款、保证贷款等信贷领域的所有业务类型，二代征信数据展示近5年的还款数据。此外，还会采集公安部、社保局和法院这些部门的信息，且部分达到了按日更新的准实时状态。

• 可用性

由于征信报告数据来源于银行等金融机构，这在源头上保证了数据的有效性，加上报告更进一步的对数据进行了整合和穿透，在判断用户负债、还款能力、还款意愿等方面可以发挥更大的作用。

• 严谨规范性

从征信数据采集到整理、保存、加工、对外输出、异议处理及投诉、用户管理等各环节都有非常严格的管理办法、实施细则相关制度确保数据的严谨和规范性，如《征信业务管理办法》。

• 大数据化

随着人行征信报告的迭代升级，目前的二代征信报告具有很强的大数据特征，无论是更新速度、查询响应速度，还是数据的应用和产品的研发（如数字解读），都很大程度上融合大数据技术和数字思路，这将使征信更好的服务与金融机构业务。

三、二代征信的提升

 相较于一代征信，二代征信在报告的扩展性、联通性、报告机制等方面有了很大程度的完善。

（一）扩展性

个人征信报告中将个人信贷业务抽象为较为稳定的6类借贷账户，企业征信报告中将企业信贷业务抽象为5类借贷账户和3类担保账户。当有新增业务类型时，也可以方便的匹配进这几类中，解决了新增业务不能及时展示的问题，提高了报告框架的稳定性。

（二）联通性

个人征信与企业征信进行了一定程度的打通，报告中包含进了个人作为企业的担保人和共同借款人的信息，以及企业作为个人的担保人和共同借款人的信息，更加全面的反映了借款人负债情况。

（三）优化了征信信息

个人征信报告中增加了授信额度信息，可以帮助金融机构有效识别客户风险敞口，防范过度授信；独立展示大额信用卡分期；增加了非信贷公共信息概要及交易明细；调整为展示60个月的还款历史，展示5个手机号码；增加个人为企业、企业为个人担保信息等等……

企业征信报告中新增了企业身份标识；信息概要更加详细，引入逾期相关指标；新增实控人信息等等……

（四）完善了报告生成机制

个人征信报告的标识由“三标”（姓名+证件类型+证件号码）调整为“二标（证件类型+证件号码）”，解决了少数民族、外国人等由于姓名报送不规范而导致报告不完整的问题；

企业征信报告新增了企业“身份标识”部分，体现企业名称、组织机构代码、中征码、统一社会信用代码信息；

此外，二代征信报告优化了数据更新机制，支持按日更新、批量更新、数据纠错分钟相应等，增强了信用报告的时效性。