现在灵活就业的人越来越多,目前有约2亿人选择灵活就业,今天咱们就来好好聊聊,灵活就业,它真的等同于失业吗?
咱们可以看看那些跑外卖的、做网约车司机的,虽然他们看起来在忙忙碌碌地工作,但细究起来,这并不能完全算作有稳定工作的状态。从经济学的角度来看,失业了不代表收入为零,只是没有了一个固定的收入来源。就像那些摆小吃摊的老板,他们的收入极不稳定,而且往往没有五险一金的保障。你说他们失业了吗?其实更像是一种为了生存不得不做点什么的状态,收入不稳定,福利待遇更是无从谈起。
最近这段时间,接触了比较多的自由职业者,发现他们都有一个共同的特点——缺钱。那么,这些自谋生路的自由职业者,如果他们有信贷需求,银行能贷给他们吗?答案恐怕是令人失望的,因为他们往往不满足银行的贷款条件。
银行发放贷款,主要是基于借款人的收入稳定性。无论是社保公积金的缴纳,还是打卡工资体现在个税上,都是银行用来评估借款人偿债能力的重要依据。而自由职业者,往往这些条件都不具备。你说他们想不想按时领工资、有统筹保障?当然想,但现实往往就是这么无奈。
不过,办法总比困难多。这里就来给大家梳理一下银行信贷的门槛,看看自由职业者该如何补齐短板。
首先,你得在征信上过得去,最好还能营造出一种收入稳定的感觉。因为如果你的征信一团糟,那你就得先花时间、花钱去纠错,费心费力。
其次,你得有资金来盘活信用。这个钱多少要根据你日后想贷的金额大小来确定,也算是在养信用了。毕竟,那些工作稳定的群体之所以容易受到银行的青睐,是因为他们的工作单位一直在帮他们积累信用。而自由职业者,这一切都得靠自己。
那么,具体该怎么做呢?
如果你还没有公司,那就先去办理一个营业执照,这样既可以作为缴纳五险一金的媒介,又可以作为日后企业融资的主体。当然,如果你嫌麻烦,也可以找个朋友的公司挂靠,自己出钱上五险一金,包括走个形式发工资及缴个税。这样做的好处是,你可以自由控制社保和公积金的缴纳基数,便于日后银行在计算收入时能把你的收入算高,从而贷到更多的金额(前提是征信必须干净)。
如果你是本科或本科以上学历,且年龄不超过31周岁,那么你可能会比其他三无人员更早获得银行信贷。因为市场上有银行做学历相关的贷款,只要有学历(学信网可查),就可以做“无业”贷款。没有学历也没关系,关键是要会养信用。一般起始门槛是最少6个月的工作记录(社保公积金缴纳),但大部分银行最低都要工作满1年。所以建议能缴满1年的尽量缴满1年,如果是私企单位代缴,为了融资,可以尽量拉高社保公积金的基数。因为银行公积金消费贷认定收入的标准就是按照公积金基数来的。
如果你有房有车有公司,对于银行的公积金贷款小额的看不上,那么我建议直接拿房产做抵押贷。现在年化2.6%的住宅抵押经营贷利率,简直秒杀一众贷款产品。而且最长十年期限,一直还固定利息,非常划算。或者不想抵押也可以,银行也有关于房产的信贷产品,业内称之为“业主贷”,就是有房子和实体经营的公司就可以办理信贷,最高100万。有车一族也可以拿车子去做抵押,目前市场上的车贷产品众多,一些银行也有专门的抵押通道,有押证的,也有押车的,办理起来都很快,基本贷款当天到账。
市场上还有一种贷款比较另类,完全不需要抵押,不用担保人,而且对于申请人的工作及收入也没有硬性规定,非常适合自由职业者。这类贷款的前提是必须购买过保险公司的商业险,业内也称为“保单贷”。保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明,因为具有现金价值的保单本身就是经过保险公司审核的。但需要注意的是,并不是所有的保单都具有贷款功能,只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同,且缴满足够年限才可以申请保单贷款。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。
很多自由职业的“三无人员”(没个税、没社保、没公积金),不懂得利用自身亮点来融资,只知道一根筋地借网贷,结果把征信给弄坏了。其实,只要征信没坏,即便没工作也是可以申请信用卡的。比如,三无人员完全可以在征信干净的时候申请几张信用卡,一般商业银行是很容易下卡的。当然,也要讲究申请方法和顺序。比如交通、广发、中信等银行,下卡相对容易,只是初始额度可能不太高。但前几张卡用好了,对于后续提额非常有帮助。后期提额较快的信用卡,可以优先申请浦发、民生、招行等银行的信用卡。稍微有点资质的,比如有社保公积金代发工资,或者在某个银行有房贷,买过一些理财产品等和银行有业务往来密切的,申请信用卡时会更有优势,初始额度也会更高。
对于自由职业者而言,没有绝对适合的融资方式,只有会不会规划,结合自身的条件去运作才是正道。不管你是被裁员导致失业,还是一直做买卖的生意人,既然都沦落到了走江湖的地步,就别管什么“野路子”了,能办成事就是好路子。但是贷款这东西都是有风险的,如果在规划和使用的过程中出现任何意外,都是需要自己去承担的。
最后,如果你是一名自由职业者,自己得有意识的去规划融资路线,不要等到自己真的需要用钱的时候却无可奈何,这样就很被动了。并且请一定要无比保护好自身的征信。征信是基础,资质条件本身就不足,如果再加上征信不好,那就十有八九就比较难办了。