一、分享背景

Hi 大家好，我今天给大家分享是信用卡清算方面的内容，今天的分享主要分四块来讲：

二、分享内容

首先给大家分享一下关于信用卡定价方面的内容，信用卡的定价根据卡组织会有不同的区别，所以先说明一下卡组织的区别。

开放业务和封闭业务的区别主要在于业务的闭合程度

由卡组织吸纳众多的发卡机构和收单机构，构建出一个服务于出卡人和商户的清算平台，例如银联、万事达和维萨。

由卡组织通过自身网络直接将持卡人和商户联系起来，此类卡组织主要服务于高端用户和商户，其准入机制及管理会费门槛均很高，例如美国运通和日本吉士美。

下面给大家看一下开放业务类卡组织的定价模型

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从上面的图可以看出，围绕着卡组织，发卡机构和消费者，收单机构和商户分别形成了发卡市场和收单市场。

其中发卡市场主要以卡费、分期利息等进行定价，而收单市场主要以商户扣率进行定价，而卡组织和发卡机构及收单机构之间，主要对交换费进行定价。

下面是关于封闭业务定价模型
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在这里面大家可以清晰的看到，在整个业务环节中，最明显的就是没有了关于交换费的定价。因为封闭业务卡组织都是通过自有网络直接联系商户和插卡人，在整个业务中，卡组织本身直接对商户和持卡人进行相关的业务清算。相关的定价主要集中在卡费和商户扣率上。

除此之外，开放业务类卡组织会对其成员（发卡机构、收单机构）进行类似会员费的定价，此类定价种类繁多，主要分为分非交易类收费和交易类收费。

非交易类收费一般有入网费、许可费、数据费用等固定费用。

交易类收费主要是和交易量相关的数据处理费、境内外交易费、调单费等。

以上是关于信用卡业务定价的相关内容。

下面说一下信用卡的交易流程，主要分成两个部分：用户侧交易流程和商户侧交易流程
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上图是用户进行刷卡后在商户侧发生的交易流程

首先有商户收银人员在终端上输入相关交易信息，终端会将相关信息送到收单机构进行授权请求。

一般收单机构会将该交易信息转发至卡组织进行识别，由卡组织识别出发卡机构后，转发至发卡机构获取交易授权，此时发卡机构对于交易信息进行鉴权，例如要求用户输入密码，并返回相关授权结果。此时授权应答原路返回，到收单机构后，收单机构根据应答结果决定是否进行记账处理，并返回终端处理结果。

在这个过程中，收单机构对终端负责，进行交易信息的报文发送和应答结果的处理，完成商户侧的交易处理。

卡组织主要进行发卡机构识别及信息转发，确保用户的卡信息可以被正确识别，而发卡机构主要对卡组织的授权请求进行应答，并给出鉴权结果，对用户及卡进行负责。

以上是在信用卡业务中最重要的两块交易流程，除此之外，信用卡业务中还包含有很多其他交易流程，例如商品分期、账单分期等，收单市场二级代理等等，这些业务本次分享暂不赘述，将来有机会再给大家详细说明一下

下面给大家说一下信用卡业务的清算流程
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在上面的图中，大家可以看到，卡组织的清算过程其实是由三部分组成，即清分处理、对账和清算资金。

收单行对代理商，代理商对商户，以及发卡行对用户都是各自单独的清算过程。

首先说一下卡组织的清算过程，因为国内银联是唯一的卡组织，所以就以银联举例：

银联会把当天所有发卡机构和收单机构的交易挂账数据进行清分，在这个过程中，银联根据规则引擎，在各成员之间进行净额轧差，计算出最终的清算结果。
将清分结果发给各成员进行联机对账，对账的依据就是银联的清分结果。当对账结束，差错账挂账并生成轧差净额后，由银联发送清算指令到央行清算系统进行清算，将资金从发卡行清算到收单行。将清分结果发给各成员进行联机对账，对账的依据就是银联的清分结果。当对账结束，差错账挂账并生成轧差净额后，由银联发送清算指令到央行清算系统进行清算，将资金从发卡行清算到收单行。
当银联算清完毕后，发卡行会根据分润规则对代理商进行清算，而各个代理商则会根据和商户之间的约定进行二次清算。当银联算清完毕后，发卡行会根据分润规则对代理商进行清算，而各个代理商则会根据和商户之间的约定进行二次清算。
发卡行则根据清算结果对用户交易进行入账，并在用户账单日进行出账。发卡行则根据清算结果对用户交易进行入账，并在用户账单日进行出账。

以上就是信用卡业务的清算过程。